Разбиране на ГПР на кредитна карта: Неговото въздействие и как да го минимизираме

Съдържание, предоставено от Bankrate.com. New York Post и нейните сътрудници по наличие печелят обезщетения от дъщерните компании, които се демонстрират по-долу. Това наличие не включва всички налични финансови предложения и компенсацията може да повлияе на това по какъв начин и къде се демонстрират връзките в наличието.

Дълговете по кредитните карти се покачиха до нови върхове — общите салда доближиха 1,13 трилиона $ в края на 2023 година Средният баланс по кредитни карти беше 6 501 щатски $.

Ако имате баланс и вършиме единствено минимални заплащания, дългът ви може да излезе отвън надзор заради годишния % на картата (ГПР). Въпреки че този сюжет е обезпокоителен, разбирането на ГПР на кредитната карта може да ви помогне да избегнете или преодолеете дълга.

Ето всичко, което би трябвало да знаете за ГПР на кредитната карта, в това число какво съставлява, по какъв начин се пресмята и въздействието му върху салдото ви. Също по този начин ще предоставим препоръки за минимизиране на лихвените проценти по вашата карта и за дейно ръководство на дълга ви.

Какво съставлява ГПР за кредитна карта?

ГПР на вашата кредитна карта съставлява годишните разноски за взимане на заем от издателя на вашата карта.

Това е лихвеният %, който ще плащате върху салдото по кредитната си карта, в случай че носите салдо от месец на месец. Така че, в случай че не изплащате напълно кредитната си карта всеки месец, ще ви бъде начислена рента въз основа на вашия ГПР.

За разлика от други заеми, при които ГПР включва както рента, по този начин и такси, ГПР на кредитната карта отразява единствено лихвения %, защото издателите не могат да плануват по кое време ще понесете спомагателни такси като такси за забавяне.

Когато става въпрос за кредитни карти, ГПР и лихвеният % са взаимозаменяеми термини.

Повечето ГПР на кредитни карти са променливи, което значи, че могат да се трансформират въз основа на главния лихвен %, който варира съгласно лихвения % на федералните фондове, избран от Федералния запас. Към май 2024 година междинният лихвен % по кредитната карта е 20,75%.

Как се пресмята ГПР за кредитна карта

Ако плащате напълно салдото по картата си всеки месец, няма да дължите никаква рента, което на процедура ще направи вашия ГПР 0%. Ако обаче имате баланс, ще би трябвало да платите насъбраната рента въз основа на вашия ГПР.

Лихвите по кредитните карти постоянно се натрупват всекидневно, изясни Лесли Тейн, създател на Tayne Law Group, адвокатска адвокатска фирма за дългови решения. Това значи, че лихвата се прибавя към сметката ви всеки ден и се взема под внимание при бъдещите калкулации на лихвата.

„ Поради ежедневното усложняване ефикасният лихвен %, който плащате по дълг по кредитна карта, може да бъде по-висок от ГПР “, изяснява Тейн.

Искате ли да знаете какъв брой ще ви коства носенето на баланс? Първо, погледнете извлечението на кредитната си карта и намерете вашия лихвен %. Обикновено се показва като APR. След това:

Разделете лихвения % на вашата карта на 365 (броя дни в годината). Например, за карта с 20,75% ГПР, дневната ставка ще бъде 0,057% (0,2075/365). След това умножете тази дневна ставка по салдото си. Ако сте имали баланс от $6000 на същата карта, лихвата, която ще начислявате на ден, е към $3,41. Умножете дневната рента по броя на дните във вашия платежен цикъл. Това ще ви даде груба оценка какъв брой ще плащате рента всеки месец. Ако вашият цикъл продължава 30 дни, бихте очаквали да плащате към $102 лихвени такси върху салдото от $6000 всеки месец.

Видове ГПР на кредитни карти

Вашата кредитна карта може да има голям брой ГПР според от това по какъв начин я употребявате, дали сте в промоционален интервал и по какъв начин управлявате акаунта си:

ГПР за покупки: Това е ГПР, който ще бъдете таксуван за покупки, направени с вашата кредитна карта. ГПР за задатък в брой: Ако употребявате кредитната си карта, с цел да теглите задатък в брой, ще бъдете таксувани с друг ГПР,  нормално даже по-висок от ГПР за покупката. ГПР за прекачване на салдо: Ако прехвърлите салдо от една кредитна карта на друга, може да бъдете таксувани ГПР за прекачване на салдо. Някои кредитни карти оферират промоции с ниски или 0% лихвени проценти върху балансови преводи за избран интервал от време. ГПР с наказателна клауза: Ако пропуснете заплащане или закъснеете, издателят на вашата кредитна карта може да ви начисли ГПР с наказателна клауза, която може да бъде доста по-висока от ГПР на покупката.

Какво е добър ГПР за кредитна карта?

Сега, откакто знаете другите типове ГПР, може би се чудите: Какво тъкмо е добър ГПР? Отговорът зависи от няколко фактора, в това число вида кредитна карта, която имате, и финансовото ви положение.

Типът на кредитната карта

По принцип картите с награди като връщане на пари в брой, точки или благи нормално имат по-високи ГПР от картите без награди. Това е по този начин, тъй като емитентите би трябвало да компенсират разноските за тези награди, а по-високите лихвени проценти са един от методите да създадат това.

Обезпечените кредитни карти, които изискват депозит в брой като поръчителство, нормално имат по-ниски ГПР от необезпечените карти. Това е по този начин, тъй като предпазените карти са предопределени за хора с лимитирана или неприятна кредитна история и имат по-нисък риск заради депозита в брой.

Кредитните карти за прекачване на баланс постоянно идват с промоционален ГПР от 0% за избран интервал от време, нормално 12-18 месеца. Тези карти могат да бъдат превъзходен метод да спестите от рента, в случай че имате баланс по карта с висока рента и желаете да го изплатите по-бързо.

Вашите персонални финанси и кредитен рейтинг 

Вероятно ще отговаряте на изискванията за кредитни карти с по-ниски ГПР, в случай че имате доста добър или отличен заем (оценка по FICO от 740 или по-висока). Това е по този начин, тъй като емитентите ви гледат като на кредитополучател с невисок риск, който е по-вероятно да заплаща сметките ви в точния момент.

Може да имате проблеми с класирането за карти с ниски ГПР, в случай че имате обективен или неприятен заем (резултат по FICO под 670). В този случай добър ГПР за вас може да е по-нисък от междинния ГПР за диапазона на вашия кредитен рейтинг.

Компаниите за кредитни карти може също да вземат поради равнището на прихода ви, когато дефинират ГПР. По-висок приход може да демонстрира по-голяма възможност за навременно погашение и назад. Възрастта също може да бъде фактор. Ако сте под 21 години, постоянно е по-трудно да отговаряте на условията за кредитна карта – да не приказваме за такава с невисок ГПР.

Накрая, връзката ви с банката издател може да играе роля при определянето на вашия ГПР. Финансовата институция може да ви предложи по-добра цена, в случай че към този момент имате позитивен опит с тях.

Как ГПР може да повлияе на салдото по кредитната ви карта

Когато носите салдо по кредитната си карта от един месец на идващия, ще ви бъде начислена рента въз основа на вашия ГПР. Колкото по-висок е вашият ГПР, толкоз повече рента ще натрупате и салдото ви ще пораства по-бързо.

Нека да разгледаме един образец.

Ще ви отнеме към три години, с цел да изплатите карта A и ще платите общо $3466 — $466 от които рента. Но ще ви отнеме 3,5 години, с цел да изплатите карта B и ще платите общо $4,193 - $1,193 от които са рента.

С карта B бихте платили спомагателни $727 лихви, защото ГПР е по-висок.

Когато плащате стотици (или даже хиляди) долари рента всяка година, това са пари, които не можете да вложите за други финансови цели, като икономисване за пенсиониране или създаване на фонд за незабавни случаи.

Носенето на огромни салда по кредитна карта също може да навреди на кредитния ви рейтинг, като затрудни приемането на заеми, наемането на апартамент или даже намирането на работа. Това е по този начин, тъй като коефициентът на асимилиране на вашия заем (колко от наличния ви заем използвате) е огромен фактор при установяване на вашия кредитен рейтинг.

По принцип поддържането на потреблението на заема ви под 30% е най-хубавото за поддържане на добър кредитен рейтинг.

Как да минимизирате лихвата по кредитната си карта 

За да намалите тежестта на високите ГПР на кредитни карти, помислете за следните тактики:

Плащайте целия си баланс всеки месец. Най-добрият метод да избегнете заплащането на лихвени такси по вашата кредитна карта е да изплащате целия си баланс всеки месец. Ако изплатите цялото си салдо до датата на падежа, няма да ви бъде начислена рента върху покупките ви. Направете повече от минималното заплащане. Поставянето на спомагателни $50 или $100 към месечния ви баланс може да ви помогне да изплатите дълга си по-бързо и да спестите от лихви. Потърсете способи да намалите ГПР. В взаимозависимост от вашия кредитен рейтинг може да сте в положение да се класирате за кредитна карта за прекачване на баланс с 0% въвеждащ ГПР. Това може да ви даде малко място за погашение на салдото ви, без да натрупвате лихви. Можете също да опитате да преговаряте с настоящия си издател на кредитна карта, с цел да видите дали ще понижат ГПР. Избягвайте задатъци в брой. Паричните задатъци нормално идват с по-високи ГПР от елементарните покупки, тъй че е най-добре да ги избягвате, в случай че е допустимо. Ако би трябвало да вземете задатък в брой, изплатете го допустимо най-бързо, с цел да минимизирате лихвите. Договорете по-нисък ГПР. Ако имате добър кредитен рейтинг и история на осъществяване на навременни заплащания, можете да договорите по-нисък ГПР с издателя на вашата кредитна карта. Обадете се на издателя си и попитайте дали може да понижи вашия ГПР или помислете за прекосяване към кредитна карта с по-нисък ГПР, в случай че отговаряте на условията.

Долната линия

ГПР на кредитна карта може доста да повлияе на вашия дневен бюджет и дълготрайни финансови цели. Можете да поемете контрола върху дълга по кредитната си карта, като разберете по какъв начин работи ГПР, въздействието му върху вашите салда и тактики за минимизиране на лихвените такси.

Запомнете, че най-хубавият метод да избегнете заплащането на лихви по кредитната си карта е да изплащате напълно салдото си всеки месец. Ако не можете да извършите това, пробвайте се да извършите повече от минималното заплащане и избягвайте парични задатъци и преводи на баланс, когато е допустимо.

Изразените отзиви са единствено на създателя, а не на която и да е банка, издател на кредитна карта или друго юридическо лице. Това наличие не е прегледано, утвърдено или утвърдено по различен метод от никое от лицата, включени в обявата.